طرق معروفة لتنظيم الميزانية الشخصية وكيف تختار بينها

يصل الراتب في أول الشهر، وبعد أسابيع قليلة يبدأ السؤال المعتاد عن المكان الذي ذهبت إليه النقود. والسؤال ليس جديدًا. فقبل أكثر من مئة عام نشرت صحفية يابانية دفترًا لتسجيل المصاريف، وما زالت طريقتها تُستعمل إلى اليوم إلى جانب طرق أحدث منها.

ما تغيّر هو مكان الإنفاق. فاشتراك الموسيقى يُدفع من تطبيق، وتذكرة القطار تُحجز من تطبيق آخر، ومن يتابع المباريات قد يفتح حسابه على موقع 1xbet الرسمي في الجزائر أو على تطبيق ناديه المفضل من الهاتف نفسه. وهكذا تتوزع المصاريف الصغيرة على شاشات كثيرة، ويصعب جمعها في آخر الشهر من دون طريقة واضحة.

دفتر الكاكيبو الياباني

ابتكرت الصحفية اليابانية موتوكو هاني هذا الدفتر عام 1904، ونشرته عبر مجلة للقراء. الفكرة بسيطة: كل مصروف يُكتب باليد، ويوضع في واحدة من أربع خانات هي الضروريات، والكماليات، والثقافة، والمصاريف غير المتوقعة.

في بداية الشهر يسجل صاحب الدفتر دخله المتوقع وما يريد ادخاره، وفي نهايته يكتب حصيلة ما أنفق. وترافق الدفتر أربعة أسئلة: كم الدخل، وكم الادخار، وكم الإنفاق، وما الذي يمكن تحسينه في الشهر التالي. الكتابة باليد تجعل كل مصروف مرئيًا، وهذا هو سر الطريقة.

نظام الأظرف

تقوم هذه الطريقة على تقسيم المال النقدي على أظرف، لكل ظرف بند واحد: الطعام، والنقل، والفواتير، والترفيه. وحين يفرغ ظرف ما، يتوقف الإنفاق على بنده حتى الشهر التالي، أو يُنقل إليه مبلغ من ظرف آخر عن قصد.

ومع انتشار الدفع بالبطاقة والهاتف، ظهرت نسخة رقمية من الطريقة نفسها. فبعض التطبيقات المصرفية تسمح بفتح حسابات فرعية أو محافظ صغيرة، ويعمل كل منها عمل الظرف الورقي.

قاعدة 50/30/20

اشتهرت هذه القاعدة بعد صدور كتاب أمريكي عن المال الشخصي عام 2005 بعنوان «All Your Worth». يُقسم صافي الدخل بعد الضرائب والاقتطاعات على ثلاثة أجزاء: 50% للحاجات الأساسية، و30% للرغبات، و20% للادخار أو سداد الديون.

الحاجات هي ما لا يمكن الاستغناء عنه، مثل الإيجار والطعام والفواتير والنقل إلى العمل. أما الرغبات فهي كل ما يمكن تأجيله: الأكل في المطاعم، والملابس غير الضرورية، والاشتراكات الترفيهية، وتطبيقات التسلية والرياضة، ومنها وان اكس بت، ورحلات العطل. قوة القاعدة في سهولتها، فهي لا تحتاج إلى تسجيل كل مصروف، بل إلى مراجعة النسب الثلاث مرة في الشهر.

الميزانية الصفرية

وُلدت هذه الطريقة في عالم الشركات. فقد طوّرها المدير الأمريكي بيتر بير في شركة تكساس إنسترومنتس، ونشر شرحها في مجلة هارفارد بزنس ريفيو عام 1970. الفكرة أن كل بند يُبنى من الصفر كل مرة، ولا يُنقل من الميزانية السابقة كما هو.

في الحسابات الشخصية تعني الطريقة أن يحصل كل درهم أو دينار من الدخل على مهمة محددة قبل بداية الشهر، حتى يصبح الفرق بين الدخل والمخصصات صفرًا. والمهمة قد تكون إنفاقًا أو ادخارًا أو سداد دين. هذه الطريقة تحتاج إلى وقت أطول من غيرها، لكنها تكشف البنود التي تتضخم دون أن ينتبه إليها صاحبها.

ادخر أولًا ثم أنفق

ترجع هذه الفكرة إلى كتاب «أغنى رجل في بابل» للكاتب الأمريكي جورج كلايسون، الصادر عام 1926. ينصح الكتاب بأن يحتفظ الإنسان بعُشر دخله على الأقل لنفسه قبل أي إنفاق آخر.

التطبيق الحديث لهذه الفكرة هو التحويل الآلي. يُحدد مبلغ ثابت يُنقل إلى حساب الادخار يوم وصول الراتب، ثم يُدار الباقي بأي طريقة أخرى. وهكذا يصير الادخار أول بند في الشهر، بدل أن يكون ما يتبقى في آخره.

مقارنة سريعة بين الطرق

كيف تختار الطريقة المناسبة

لا توجد طريقة تصلح للجميع، والاختيار يتوقف على طبيعة الدخل وعلى الوقت المتاح. هذه أسئلة تساعد على الحسم:

• هل الدخل ثابت كل شهر أم يتغير؟ الدخل المتغير يناسبه الادخار أولًا أو الميزانية الصفرية.
• هل يُدفع أغلب الإنفاق نقدًا أم بالبطاقة والهاتف؟ النقد يناسبه نظام الأظرف.
• كم من الوقت يمكن تخصيصه للميزانية كل أسبوع؟ من لا يملك وقتًا يبدأ بقاعدة 50/30/20.
• هل المشكلة في معرفة أين يذهب المال؟ دفتر الكاكيبو يجيب عن هذا السؤال قبل غيره.

كثيرون يجمعون بين طريقتين، مثل التحويل الآلي للادخار مع دفتر لتسجيل المصاريف. والمدة الكافية للحكم على أي طريقة ثلاثة أشهر على الأقل، لأن الشهر الأول يكشف العادات القديمة أكثر مما يكشف نتائج الطريقة الجديدة.